УСЛОВИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ, ПОЛЬЗОВАНИЯ И ВОЗВРАТА ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ ЗАЙМОВ ИЗ ФОНДА ФИНАНСОВОЙ ВЗАИМОПОМОЩИ КПК «СБЕРКАССА АЛАНИЯ»

Уважаемый пайщик.
Кредитный потребительский кооператив «Сберкасса Алания», членом которого Вы являетесь, организует финансовую взаимопомощь пайщиков. Заем, который Вы вознамерились получить, это тоже элемент финансовой взаимопомощи – он предоставляется из аккумулированных в фонде финансовой взаимопомощи денежных средств других пайщиков.
Пайщики кооператива своим коллегиальным решением на общем собрании утвердили «Положение о порядке предоставления займов КПК «Сберкасса Алания» и «Положение о кредитной политике КПК «Сберкасса Алания», определяющее общие для всех пайщиков условия кредитования из фонда финансовой взаимопомощи. Прежде чем воспользоваться возможностью получения займа, предлагаем Вам детально ознакомится с выдержками из этих Положений – «Общие условия получения займов из фонда финансовой взаимопомощи КПК »Сберкасса Алания». Сейчас Вы никак не можете повлиять на эти условия, а можете только согласиться и присоединиться к ним, либо отказаться от возможности кредитования на таких условиях. Но впоследствии в период членства Вы, реализуя право пайщика на участие в управлении кооперативом, установленное пп.3, п.1, ст. 13 Закона № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», сможете, совместно с другими пайщиками, инициировать изменения в «Положение о порядке предоставления займов», «Положение о кредитной политике» и, соответственно, в «Общие условия».
Полагаем, что такое вряд ли потребуется, так как кооператив, выступая стороной в договоре займа, не преследует никаких самостоятельных экономических интересов, а только администрирует отношения финансовой взаимопомощи. Поэтому, несмотря на то, что отношения между пайщиками кооператива не регулируются законодательством о защите прав потребителей, из «Общих условий договора потребительского займа» исключены какие бы то ни было условия, которые могли бы ввести Вас в заблуждение, злоупотребить принципом свободы договора, создать Вам дополнительные обременения. Мы исходим из того, что Вы не искушены в финансовых вопросах и готовы предоставить Вам необходимые разъяснения и консультации, с тем, чтобы Вы смогли самостоятельно соотнести свои платежные возможности с обязательствами по займу и выбрать наиболее приемлемые для себя условия кредитования.

1. СВЕДЕНИЯ О КООПЕРАТИВЕ


Деятельностью кредитного потребительского кооператива «Сберкасса Алания» (ОГРН 5157746184052) руководит Председатель Правления Гугкаев Асланбек Ахсарбекович, находящийся в головном офисе Кооператива по адресу: РСО-Алания, г. Владикавказ, ул.Астана Кесаева, д.4
Всю информацию об условиях участия в организуемой кооперативом финансовой взаимопомощи Вы можете получить у консультантов КПК «Сберкасса Алания» по адресу : г. Владикавказ, ул.Астана Кесаева, д.4
Информацию о Кооперативе, организуемых им программах финансовой взаимопомощи, предоставляемых пайщикам для удовлетворения их потребительских потребностей, условиях вступления и членства в кооперативе, Вы можете получить на сайте кооператива в сети Internet: www.alania-sber.ru.
Пользуясь указанными каналами связи, Вы сможете задать интересующие Вас вопросы и получить необходимые разъяснения.
Вы можете обратиться в офис кооператива в любой день с 9.00 до 18.00
КПК «Сберкасса Алания» является членом Некоммерческого Партнерства Саморегулируемая организация кредитных потребительских кооперативов «Союзмикрофинанс» (свидетельство о членстве от 24.01.2015г.) и учтен в реестре кредитных кооперативов, участвующих в СРО, за номером 571.
Некоммерческое Партнерство Саморегулируемая организация кредитных потребительских кооперативов «Союзмикрофинанс» расположено по адресу: 190020, г. Санкт-Петербург, наб. Свободного канала, д. 148, кор. 2, оф.401. Вы можете связаться с персоналом НП СРО «Союзмикрофинанс» отправив почтовое сообщение по указанному адресу или по электронной почте smf@souzmicrofinans.ru.

2. ТРЕБОВАНИЯ К ПАЙЩИКУ.


Для вступления в кооператив Вы должны достичь шестнадцатилетнего возраста, ознакомиться с Уставом, действующими в кооперативе внутренними нормативными документами, положениями и подтвердить свое согласие соблюдать установленные ими требования в своем заявлении о приеме в кооператив. Эти документы доступны в любом офисе кооператива (в офисах обособленных подразделений) по указанным выше адресам. Обратите внимание, что несмотря на то, что Вы можете быть приняты в кооператив по достижении шестнадцатилетнего возраста, обратиться за предоставлением займа Вы сможете после восемнадцати лет (П.1, ст.21 ГК РФ).
При вступлении в кооператив Вы должны оплатить вступительный взнос в размере 250 руб., членский взнос 200 руб. и обязательный паевой взнос в сумме 100 руб. Пайщики, по решению общего собрания, могут быть обязаны внести дополнительные членские взносы для покрытия убытков в случае возникновения таковых. Оплата указанных взносов является обязанностью пайщика, как члена кооператива и не входит в состав обязательств по договору займа. Наряду с членством в кооперативе, для получения потребительского займа из фонда финансовой взаимопомощи, пайщик должен удовлетворять следующим условиям:
Документы, необходимые для получения займа:
Кооператив в зависимости от вида займа вправе затребовать дополнительный пакет документов.

3. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О ПОРЯДКЕ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ И ПОГАШЕНИЯ ЗАЙМОВ.


Деятельность Кооператива по предоставлению своим членам (пайщикам) займов регулируется действующим законодательством Российской Федерации, Уставом Кооператива, Положением о порядке предоставления займов, Положением о кредитной политике КПК, решениями Правления Кооператива, приказами Председателя Правления Кооператива.
Изменения и утверждения новых программ оформляется приложением к Положению о порядке предоставления займов КПК «Сберкасса Алания».
Займы выдаются только членам Кооператива. На получение займа может претендовать любой член Кооператива, не имеющий просроченных обязательств по ранее полученному займу. Для получения займа, если это предусмотрено параметрами соответствующего вида займа, пайщик, в порядке исполнения «квоты долевого участия» в финансовой взаимопомощи, может вносить обеспечивающие паевые взносы. Количество обеспечивающих паевых взносов определяется таким образом, чтобы сумма обеспечивающего паенакопления составляла 10-15% от суммы займа.
Внесения обеспечивающего паенакопления вводится в целях повышения доли имущественного участия пайщика в паевом фонде кооператива и создания дополнительных гарантий обеспечения им своих обязательств по полученному виду займу. Финансовые услуги Кооператива обеспечиваются фондом финансовой взаимопомощи, сформированном из средств пайщиков.

Предоставление займов осуществляется на принципах:
Не может претендовать на получение займа член (пайщик) КПК, который:
При предоставлении займов членам КПК, Кооператив обязан соблюдать финансовые нормативы, установленные Федеральным законом от 18 июля 2009 года № 190-ФЗ «О кредитной кооперации»:
Максимальная сумма займа, предоставляемого одному члену КПК, должна составлять не более 10% общей суммы задолженности по займам, выданным Кооперативом на момент принятия решения о предоставлении займа;
Правление Кооператива вправе устанавливать и изменять: процентные ставки по предоставляемым займам в связи с изменением ставки рефинансирования Центробанка России, величину штрафа (пени) за просрочку платежей по займам, размер взносов, вносимых членом КПК на покрытие расходов Кооператива, связанных с выдачей займов.
Член КПК вправе ознакомиться с условиями и порядком предоставления займов.
Формы заявления на получение займа и договора займа должны быть предоставлены для ознакомления любому члену КПК по его требованию.
На каждый заем, предоставляемый членам КПК, в обязательном порядке составляется договор в письменной форме в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации, Устава КПК, Положения о порядке предоставления займов и Положение о кредитной политике КПК.
Договор считается заключенным с момента подписания данного договора и фактического получения членом КПК займа наличными денежными средствами из кассы Кооператива или перечисления на его лицевой (расчетный) счет в банке. В договоре займа указываются основные условия займа в соответствии с законодательством (статьи 809 – 811, статьи 814 Гражданского кодекса РФ), а именно:
При предоставлении займа необходимо соблюдать, установленные действующим законодательством Российской Федерации правила ведения кассовых операций и правила ведения безналичных расчетов.

Кооператив выдает займы на следующих условиях:
Сумма займа не может превышать 10-кратный размер пая (паенакоплений) Заемщика - члена КПК;
Максимальный размер займа для Заемщика – физического лица, рассчитывается таким образом, чтобы ежемесячный платеж по займу не превышал 50% среднемесячного дохода Заёмщика;
Максимальный размер займа для субъектов малого и среднего предпринимательства (далее - СМСП), зависит от его кредитоспособности, рассчитанной на основании методики оценки кредитоспособности СМСП;
Выдается по заявлению члена КПК на основании решения Комитета по займам Кооператива;

Процентная ставка:
Если иное не предусмотрено договором, за пользование заемными средствами взимаются проценты определяемые по видам и срокам погашения кредитных продуктов от 28,6 % до 252 % годовых. Диапазоны значений полной стоимости займа, определенных с учетом требований Федерального закона Российской Федерации от 21 декабря 2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» составляет от 32,8% до 284,13 % годовых. На период действия этого договора определенный им годовой процент по займу в одностороннем порядке не изменяется.
Размер процентных ставок устанавливается приказом Председателем Правления Кооператива.
Для членов КПК – юридических лиц сумма, срок, проценты и иные условия получения займа указываются в договоре займа.
Председатель Правления Кооператива имеет право вводить виды займов с утверждением основных условий предоставления денежных средств решением Правления Кооператива. По решению Правления Кооператива размеры и сроки займа, могут быть изменены (увеличены или уменьшены).
Данное правило не распространяется на договоры с заемщиком, вступившие в силу.

Платежи по условиям пользования займом:
По условиям пользования займом пайщик осуществляет следующие платежи:
Дополнительные членские взносы могут вноситься пайщиком в составе фиксированного ежемесячного платежа по займу, единовременно.
Наиболее оптимальной представляется схема внесения дополнительных членских взносов в составе фиксированного платежа в обслуживание и погашении займа. В этом случае, финансовая нагрузка на пайщика не изменяется в течение всего периода предоставления займа, что позволяет соотнести ее с совокупным доходом семьи и согласованно с пайщиком составить наименее обременительный для него график погашения займа.
Правление может изменять процентные ставки и нормы оплаты дополнительных членских взносов в целом по Кооперативу, по отдельным продуктам займов, для отдельных категорий пайщиков или в периоды сезонного колебания спроса.
Кооператив не применяет никаких скрытых или сопряженных платежей, которые могли бы увеличить расходы по обслуживанию займа пайщиком. При рассмотрении заявки на заём и подборе того или иного продукта займа Кооператив исходит из оценки способности заемщика безболезненно для благополучия семьи исполнять обязательства по полученным займам.

График погашения займов:
Почти для всех предлагаемых Кооперативом продуктов займов установлен ежемесячный график погашения, если иное не установлено параметрами конкретного продукта займа. Погашение займов осуществляется равными аннуитетными платежами, включающими погашение части основного долга по займу и начисленных за данный период предоставления займа процентов. В рамках сроков и сумм, установленных графиком платежей, допускается возможность платежей досрочно и в больших суммах вплоть до полного погашения займа. В этом случае установленная графиком платежей обязанность по оплате процентов пересчитывается по фактическому периоду использования займа.
Принятый в Кооперативе график погашения займа равными ежемесячными платежами обеспечивает как для Кооператива, так и заемщика следующие преимущества:

А. Для пайщика - заемщика:

Б. Для кооператива:
В случае если установленная в графике платежей дата выпадает на выходной (праздничный) день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день.

Определение периода кредитования:
Для определения доступных условий пользования потребительскими займами следует исходить не из оценки имущественного статуса и активов семьи, а из совокупного уровня семейных доходов.
Семейные доходы должны оцениваться по фактическим циклам оборачиваемости и корректироваться по возможным сезонным колебаниям. При оценке финансовых потоков следует исходить из их фактического уровня, не принимая в расчет прогнозируемое повышение их объема или интенсивности в связи с освоением заемных средств или осуществления иных деловых начинаний.
Примечание. Необходимость углубленного анализа финансовых потоков заемщика на стадии рассмотрения его заявки, основано на доверительности взаимоотношений между менеджером по займам (специалистом) и заемщиком, определяет четкие и взаимоприемлемые критерии суммы и сроков пользования займом, что объективно снижает риски возникновения просрочек и невозврата займов.
Доступный платеж в погашение и обслуживание потребительского займа определяется по 30% порогу от совокупного среднемесячного дохода семьи.
Предполагается, что в рамках этого порога платеж в погашение и обслуживание займа не обременителен для семьи. В то время, как при превышении этого значения, он может ограничить ресурсы погашения текущих семейных расходов и вызвать финансовые затруднения.
Определив доступный для заемщика уровень среднемесячного платежа, можно, изменяя сроки займа, подобрать посильные для него условия погашения различных сумм займов.
Для обеспечения возврата займа, выданного члену Кооператива, применяются правила ст. 329 ГК РФ: поручительство, залог (ипотека) объектов недвижимости, неустойка и иные не запрещенные законодательством способы обеспечения возврата займа.
В тех случаях, когда член КПК не смог вовремя погасить по уважительной причине задолженность перед Кооперативом, стороны вправе оформить дополнительное соглашение о продлении ранее заключенного договора займа на оставшуюся сумму такой задолженности с начислением на нее процентов, действующих на момент продления договора, при условии своевременного внесения должником предыдущих платежей по займу.
В случае исключения заемщика из членов КПК, заемщик обязан в течение не более одного месяца погасить свою задолженность и выполнить иные имеющиеся обязательства перед Кооперативом.

Извещения и уведомления:
Уставом установлена обязанность пайщика в течение 30 дней извещать Кооператив об изменении своего адреса и иных сведений, содержащихся в реестре пайщиков. В период пользования займом Вы также следуете этой обязанности и должны письменно уведомить кооператив об изменении своих адресных данных и иных реквизитов для связи в установленный срок. Кооператив не несет ответственности за понесенные Вами убытки в связи с пренебрежением этой обязанностью.

Санкции за несвоевременный возврат займа:
Подсудность споров:
В процессе получения и пользования займом вполне могут возникнуть споры, вызванные неясностями или неверным пониманием условий договора и Ваших обязательств перед Кооперативом. Если Вы не получите удовлетворяющих Вас разъяснений, Вы вправе обратиться в Суд за разрешением спора. Исходя из природы отношений и характера участия в организуемой кооперативом финансовой взаимопомощи, Вы не являетесь «потребителем», а кооператив «исполнителем», в определениях Закона № 2300-1 «О защите прав потребителей». Получая заем из средств, переданных кооперативу другими пайщиками, Вы фактически взаимодействуете и несете обязательства перед этими пайщиками, а кооператив – коллегиальным решением всех пайщиков – только определяет правила такого взаимодействия и контролирует их соблюдение. Но, поскольку в споре с кооперативом Вы будете выступать в качестве «экономически слабой стороны», Вы сохраняете право «альтернативной подсудности» споров, установленное законодательством о защите прав потребителей. Это означает, что Вы, по своему выбору, можете подать иск о разрешении Ваших претензий к Кооперативу в суд по месту:
Если же у Кооператива возникнут к Вам претензии, то они будут разрешаться районным Судом с учетом общего правила подсудности, предусмотренного ГПК РФ, то есть по месту жительства ответчика.

Заключение:
Перечисленные выше Общие условия договора потребительского займа одинаковы для всех предоставляемых Кредитным Потребительским Кооперативом «Сберкасса Алания» программ финансовой взаимопомощи. Эти условия не составляют предмет договоренности между кооперативом и Вами. Выражая согласие с Общими и Индивидуальными условиями Договора потребительского займа Вы присоединяетесь к ним, не имея возможности влиять на их содержание.